FactoroDescubre en este detallado artículo todo lo que necesitas saber sobre el Costo Anual Total (CAT) en México. Te ofreceremos una visión completa, desde su concepto básico hasta su impacto en las decisiones financieras que puedas tomar.
El CAT, que es un acrónimo de Costo Anual Total, es una medida financiera diseñada para ayudar a los consumidores a entender el costo total de un préstamo o crédito en un año. La Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado en México establece que todas las instituciones de crédito, como bancos y financieras, deben divulgar el CAT de todos sus productos crediticios.
El CAT se calcula incluyendo todas las comisiones, intereses y cargos asociados con un producto de crédito, y se expresa como un porcentaje anual del monto del crédito. Esto significa que si estás considerando solicitar un préstamo, puedes utilizar el CAT para comparar el costo total de diferentes opciones de préstamo.
Vamos a considerar un ejemplo para entender mejor el CAT. Supón que estás considerando dos opciones de préstamo para comprar un automóvil: uno con una tasa de interés del 10% y una comisión del 3%, y otro con una tasa de interés del 8% y una comisión del 4%. En el primer caso, aunque la tasa de interés es mayor, la comisión es más baja, lo que podría hacer que este crédito sea más barato en el largo plazo. Sin embargo, para estar seguros tendríamos que calcular el CAT de ambas opciones.
El CAT del primero sería del 13% (10% de interés + 3% de comisión), mientras que el del segundo sería del 12% (8% de interés + 4% de comisión), haciendo que el segundo préstamo sea más barato en términos de costo total.
La respuesta a ¿qué es mejor, un CAT alto o bajo? depende del contexto en el que se haga la pregunta.
Desde la perspectiva del consumidor, un CAT más bajo es preferible porque representa un costo total de crédito más económico. Esto significa que tienes que pagar menos dinero en total, en términos de intereses y comisiones, para pedir prestado la misma cantidad de dinero.
Desde la perspectiva del banco o la institución financiera, un CAT más alto puede ser preferible porque representa mayores ingresos potenciales por los intereses y las comisiones que se cobran por el préstamo.
Por tanto, al evaluar opciones de prestar o pedir prestado, es crucial tener en cuenta el CAT junto con tus necesidades y capacidad de pago.
El CAT también es importante al considerar un producto de crédito como una tarjeta de crédito. Al igual que con un préstamo, el CAT en una tarjeta de crédito indica el costo total de tener y usar esa tarjeta durante un año.
Incluye no sólo la tasa de interés que cobra el banco por el saldo que mantienes en la tarjeta, sino también cualquier cargo o comisión de la tarjeta, como la anualidad, comisiones por retiros en cajeros automáticos, comisiones por incumplimiento de pago, entre otros.
Imagina que estás considerando dos tarjetas de crédito: una con una tasa de interés del 20% y una cuota anual de $500, y otra con una tasa de interés del 18% y una cuota anual de $300.
Para calcular el CAT, debes convertir la cuota anual en un porcentaje del límite de crédito. Si suponemos que ambas tarjetas tienen un límite de crédito de $10,000, la primera tarjeta tendría una tasa de cuota del 5% ($500 ÷ $10,000) y la segunda tendría una tasa de cuota del 3% ($300 ÷ $10,000).
La suma del interés más la tasa de cuota, nos da un CAT del 25% para la primera tarjeta y del 21% para la segunda tarjeta. Aunque la segunda tarjeta tiene una tasa de interés más alta, su cuota anual más baja resulta en un CAT más bajo, lo que la hace más asequible en el largo plazo.
El impacto menos obvio del CAT en una tarjeta de crédito es el costo de mantener un saldo en la tarjeta mes tras mes. Cada vez que realizas una compra con una tarjeta de crédito y no pagas la totalidad del saldo al final del mes, el saldo restante acumula intereses. La tasa de interés de una tarjeta de crédito puede variar ampliamente según el proveedor y el tipo de tarjeta.
El CAT de una tarjeta de crédito está diseñado precisamente para ayudarte a entender este costo. Incluye tanto la tasa de interés como cualquier comisión o cargo que se aplique a la tarjeta, y se calcula en base a un año de uso. Esto significa que si tienes una tarjeta de crédito con un CAT del 25%, y mantienes un saldo de $1,000 en la tarjeta durante un año, terminarías pagando $250 en interés y cargos.
Además, el CAT puede aumentar si se introducen nuevos cargos o la tasa de interés cambia. Por ejemplo, si pagas tarde tu tarjeta de crédito, puedes incurrir en cargos por pago tardío, lo que aumentaría efectivamente el CAT. De manera similar, si la tasa de interés en tu tarjeta aumenta, también lo haría el CAT.
En pocas palabras, el CAT (Costo Anual Total) es una medida que las instituciones financieras utilizan para mostrar el costo total de un producto de crédito en un año.
A menudo se muestra como un porcentaje que incluye tanto la tasa de interés como cualquier comisión o cargo que se aplique a ese producto. El CAT se utiliza comúnmente en productos de crédito como préstamos, líneas de crédito y tarjetas de crédito para ayudar a los consumidores a comprender y comparar los costos de estas opciones financieras.
Determinar lo que constituye un "buen" CAT puede variar dependiendo de tus necesidades y circunstancias financieras personales.
Como regla general, cuanto más bajo sea el CAT, más asequible será el préstamo o crédito a largo plazo. Sin embargo, un CAT más bajo puede significar que otros aspectos del préstamo o crédito sean menos favorables.
Por ejemplo, pueden aplicarse cargos por pago anticipado, lo que podría hacer que el costo total sea más alto si planeas pagar el préstamo antes. Del mismo modo, si sólo planeas realizar el pago mínimo en una tarjeta de crédito cada mes, entonces el CAT puede ser menos importante que la tasa de interés.
Para obtener la mejor oferta en un producto de crédito, es importante no solo centrarse en el CAT, sino también en la tasa de interés, los cargos y comisiones, las condiciones de pago e incluso el servicio al cliente.
En conclusión, el CAT es una valiosa herramienta de comparación financiera que permite entender de manera más clara y completa el costo de un crédito. Un CAT más bajo suele representar una mejor opción en términos financieros, aunque existen otros factores a considerar al elegir un producto crediticio.
Recuerda que cada institución calcula el CAT de su catálogo de productos de acuerdo al comportamiento promedio observado o esperado del conjunto de sus clientes, por lo que es posible que el CAT que te ofrezcan para ciertos productos no represente el costo que tú tendrías por tu especial comportamiento transaccional.
Además, es primordial que antes de contratar cualquier producto de crédito, siempre lee y comprende todos los términos y condiciones, y compara diferentes opciones para asegurarte de que estás tomando la decisión más informada y beneficiosa para tu situación financiera. Si tienes dudas acerca de cómo se calcula o aplica el CAT, no dudes en preguntarle a tu asesor de crédito o buscar asesoramiento financiero independiente.